ulkomaiset pankit

Päivitetty: marraskuu 2026

Ulkomaiset pankit ja niiden palvelut

Ulkomaiset pankit ovat pankkeja, joiden kotipaikka tai konsernin emoyhtiö sijaitsee Suomen ulkopuolella. Ne voivat tarjota esimerkiksi tilejä, maksupalveluja, talletuksia, lainoja, sijoituspalveluja tai yritysrahoitusta. Osa toimii Suomessa paikallisen tytäryhtiön tai sivuliikkeen kautta, kun taas osa palvelee ensisijaisesti oman kotimaansa asiakkaita tai kansainvälisiä yrityksiä.

Suomalaisen asiakkaan kannalta ratkaisevaa ei ole pelkästään pankin kotimaa. Tärkeämpää on selvittää, minkä yhtiön kanssa sopimus tehdään, millaista palvelua se tarjoaa ja minkä maan sääntelyä sekä talletussuojaa siihen sovelletaan. Tunnettu kansainvälinen nimi ei automaattisesti tarkoita, että pankista voisi avata tilin tai hakea lainaa Suomessa.

Tällä sivulla esitellään ulkomaisten pankkien keskeisiä toimintatapoja ja asiakkaan kannalta olennaisia vertailukohteita. Yksittäisten pankkien tarkemmat esittelyt löytyvät niiden omilta sivuilta.

Mitä ulkomainen pankki tarkoittaa käytännössä?

Ulkomainen pankki voi palvella asiakasta usealla eri tavalla. Toimintamuoto vaikuttaa muun muassa valvontaan, sopimusehtoihin ja talletussuojan määräytymiseen.

• Tytäryhtiö on erillinen oikeushenkilö. Esimerkiksi Suomessa toimiluvan saanut pankki voi kuulua ulkomaiseen konserniin mutta olla silti suomalainen pankkiyhtiö.
• Sivuliike on osa ulkomaista pankkia eikä erillinen pankkiyhtiö. Sen toimintaan liittyy sekä kotivaltion että toimintamaan sääntelyä ja valvontaa.
• Rajat ylittävä palvelu voidaan tarjota ilman paikallista konttoria. ETA-alueella toimiluvan saaneet pankit voivat tarjota palveluja muihin ETA-maihin säädettyjen ilmoitusmenettelyjen mukaisesti.

Myös palvelun markkinointinimi ja sopimuksen varsinainen osapuoli voivat olla erilaisia. Siksi asiakkaan kannattaa tarkistaa pankin täydellinen nimi sopimuksesta eikä päätellä oikeudellista asemaa pelkän verkkopalvelun tai tuotemerkin perusteella.

Tunnettuja eurooppalaisia pankkeja

Euroopassa toimii suuria pankkiryhmiä, joiden palvelut ulottuvat useisiin maihin. Niiden liiketoiminnan painotukset vaihtelevat tavallisista pankkipalveluista varainhoitoon ja suuryritysten rahoitukseen.

Pankki	Tausta ja toiminnan yleinen painotus
Barclays	Brittiläinen pankkiryhmä, joka toimii muun muassa henkilöasiakaspalveluissa, yrityspankkitoiminnassa ja investointipankkipalveluissa.
HSBC	Brittiläinen kansainvälinen pankkiryhmä, jolla on historiallisesti vahvat yhteydet Aasiaan ja kansainväliseen kauppaan.
Deutsche Bank	Saksalainen pankki, jonka toimintaan kuuluu esimerkiksi yrityspankkipalveluja, investointipankkitoimintaa ja yksityisasiakkaiden palveluja.
Santander	Espanjalainen pankkiryhmä, jolla on toimintaa Euroopassa ja Amerikoissa.
Société Générale	Ranskalainen pankkiryhmä, jonka toimintaan kuuluu henkilöasiakkaiden ja yritysten pankkipalveluja sekä investointipankkitoimintaa.
UBS	Sveitsiläinen pankkiryhmä, joka tunnetaan erityisesti varainhoidosta ja tarjoaa myös muita pankki- ja sijoituspalveluja.

Sveitsiläinen Credit Suisse on tärkeä osa kansainvälisen pankkitoiminnan historiaa, mutta sen asema muuttui UBS:n toteuttaman yritysoston myötä vuonna 2023. Sitä ei tule käsitellä entiseen tapaan itsenäisenä, UBS:stä erillisenä pankkiryhmänä. Taustaa käsitellään Credit Suisse -sivulla.

Suuria yhdysvaltalaisia pankkeja

Yhdysvaltalaiset pankit ovat merkittäviä toimijoita kansainvälisessä rahoituksessa. Suuri koko tai maailmanlaajuinen yritystoiminta ei kuitenkaan tarkoita, että niiden tavalliset tilipalvelut olisivat avoimia Suomessa asuvalle asiakkaalle.

• Bank of America tarjoaa muun muassa henkilöasiakkaiden ja yritysten pankkipalveluja sekä varainhoito- ja investointipankkipalveluja.
• Citigroup on kansainvälinen finanssikonserni, jonka pankkitoiminnassa Citibank on keskeinen nimi.
• JPMorgan Chase toimii sekä henkilöasiakkaiden pankkipalveluissa että kansainvälisessä yritys- ja investointipankkitoiminnassa.
• Wells Fargo on yhdysvaltalainen pankkiryhmä, jonka palveluihin kuuluu henkilöasiakkaiden ja yritysten pankkipalveluja.
• Goldman Sachs tunnetaan erityisesti investointipankkitoiminnasta, markkinapalveluista sekä varain- ja omaisuudenhoidosta.

Näiden pankkien tarkemmat taustat ja palvelujen luonne käsitellään pankkikohtaisilla sivuilla. Konsernin kansainvälinen toiminta ja yksityishenkilön mahdollisuus käyttää sen palveluja ovat eri asioita.

Voiko suomalainen avata tilin ulkomaiseen pankkiin?

Tilin avaaminen riippuu pankista, kohdemaasta ja tilituotteesta. Pankki voi edellyttää esimerkiksi hyväksyttyä henkilöllisyystodistusta, osoitetietoja, verotuksellista asuinvaltiota koskevia tietoja sekä selvitystä varojen alkuperästä.

Hyodyllista taustatietoa tarjoaa myos: Ulkomainen kulutusluotto.

EU:ssa laillisesti asuvalla kuluttajalla on lähtökohtaisesti oikeus hakea perusmaksutiliä toisesta EU-maasta. Tämä ei tarkoita oikeutta kaikkiin pankin tuotteisiin, kuten luottoihin, sijoituspalveluihin tai tietynlaiseen säästötiliin. Tilin avaamiseen sovelletaan myös rahanpesun torjuntaa koskevia vaatimuksia ja muita laissa säädettyjä ehtoja.

Ennen hakemista kannattaa selvittää:

Lue aiheeseen liittyen myos: Ulkomaiset lainat suomalaisille.

1. Hyväksyykö pankki Suomessa asuvia asiakkaita kyseiseen palveluun?
2. Voiko tunnistautumisen hoitaa etänä vai tarvitaanko käynti konttorissa?
3. Millä kielellä sopimukset, asiakaspalvelu ja reklamaatiot hoidetaan?
4. Mitä tilin käytöstä, maksuista ja valuutanvaihdosta veloitetaan?
5. Miten tilin voi sulkea ja varat siirtää pois?

Talletussuoja ja pankin valvonta

Talletussuoja suojaa siihen kuuluvia talletuksia tilanteessa, jossa pankki ei pysty maksamaan niitä takaisin. EU:ssa suojan yleinen enimmäismäärä on 100 000 euroa tallettajaa ja pankkia kohden. Kyse ei siis yleensä ole erillisestä suojasta jokaiselle tilille.

Ulkomaisen pankin kohdalla on tarkistettava, minkä maan talletussuojajärjestelmään sopimuksen osapuolena oleva pankki kuuluu. Toisesta EU-maasta tulevan pankin suomalaisen sivuliikkeen talletussuoja perustuu yleensä pankin kotimaan järjestelmään. Suomessa toimiluvan saanut tytäryhtiöpankki kuuluu puolestaan lähtökohtaisesti Suomen talletussuojajärjestelmään.

Useat tuotemerkit voivat toimia saman pankin toimiluvalla. Tällöin niiden kautta tehdyt talletukset voivat kuulua samaan korvausrajaan. Talletussuoja ei myöskään suojaa sijoituksia markkina-arvon laskulta. Rahastot, osakkeet ja muut sijoitustuotteet on erotettava pankkitalletuksista.

Säästöjen käyttötarkoitusta ja vararahaston rakentamista käsitellään tarkemmin säästäminen-sivulla.

Lainat, valuutat ja kokonaiskustannukset

Ulkomaista lainaa arvioitaessa olennaista on tunnistaa varsinainen luotonantaja. Hakemuksia välittävä palvelu ei välttämättä itse myönnä luottoa. Eri toimijoiden taustojen arviointiin liittyvää tietoa löytyy lainaajat-sivulta.

Aiheesta kiinnostuneille loytyy lisaa luettavaa: Kulutusluotto ulkomailta.

Lainan vertailussa tulee tarkastella koron lisäksi kaikkia pakollisia maksuja, takaisinmaksuaikaa ja maksettavaa kokonaismäärää. Todellinen vuosikorko auttaa kustannusten vertailussa, mutta myös laina-aikojen ja muiden ehtojen täytyy olla vertailukelpoisia. Tarkemmat vertailuperiaatteet löytyvät kulutusluottojen vertailu -sivulta.

Jos tilin tai lainan valuutta on muu kuin euro, mukaan tulee valuuttariski. Valuuttamääräisen säästön euroarvo voi muuttua, ja valuuttalainan euroissa laskettu velka tai maksuerä voi kasvaa vaihtokurssin muuttuessa. Valuutanvaihdosta voidaan lisäksi periä erillisiä maksuja tai kustannus voi sisältyä käytettyyn vaihtokurssiin.

Näin arvioit ulkomaisen pankin sopivuutta

Hyvä lähtökohta on oma käyttötarve: tarvitsetko maksutilin, säästötilin, lainan vai sijoituspalveluja? Selvitä tämän jälkeen pankin toimilupa, sopimusosapuoli, palvelun saatavuus Suomessa ja suojajärjestelmät.

Vertaa lopuksi kokonaiskuluja, asioinnin käytännöllisyyttä ja ongelmatilanteiden menettelyjä. Ulkomaiselta tililtä saadut korot tai muut tulot voivat kuulua Suomessa ilmoitettaviin verotietoihin; automaattinen kansainvälinen tietojenvaihto ei poista asiakkaan vastuuta veroilmoituksen oikeellisuudesta.

Pankin valinta kannattaa sovittaa omaan talouteen, ei pelkästään tunnettuun nimeen tai yksittäiseen korkotarjoukseen. Talouden kokonaisuuden arviointiin saa tukea taloussuunnittelu-sivulta.

Ulkomaiset pankit Suomessa

Ominaisuus	Lisätiedot
Toiminta Suomessa	Ulkomainen pankki voi tarjota palveluja Suomessa sivuliikkeen kautta tai rajat ylittävästi. Tarkista ennen asiointia, että pankilla on oikeus tarjota kyseistä palvelua Suomessa.
Lainan saatavuus	Lainaa tarjotaan yleensä pankin määrittelemille asiakasryhmille. Hakijan asuinmaa, tulot, luottotiedot ja pankin omat ehdot vaikuttavat siihen, voiko lainaa hakea Suomesta.
Luotonantajan tarkistaminen	Varmista pankin virallinen nimi, kotimaa ja valvontatiedot Finanssivalvonnan tai kotimaan toimivaltaisen valvontaviranomaisen rekisteristä.
Hakijan tiedot	Hakemuksessa voidaan pyytää henkilöllisyyden ja asuinpaikan todentamista sekä tietoja tuloista, menoista, työsuhteesta ja veloista.
Luottokelpoisuuden arviointi	Pankki arvioi maksukyvyn ennen luoton myöntämistä. Suomessa kuluttajaluottoa myöntävän luotonantajan on tarkistettava hakijan tiedot positiivisesta luottotietorekisteristä lain edellyttämällä tavalla.
Lainan valuutta	Jos laina on muussa valuutassa kuin euroissa, valuuttakurssien muutokset voivat vaikuttaa takaisinmaksettavaan summaan ja kuukausieriin.
Kokonaiskustannukset	Vertaa todellista vuosikorkoa, tilinhoito- ja nostopalkkioita sekä muita sopimukseen liittyviä kuluja. Tarkista myös mahdolliset valuutanvaihtomaksut.
Sopimuksen kieli	Lainasopimus ja asiakaspalvelu voivat olla saatavilla muulla kuin suomen kielellä. Varmista, että ymmärrät sopimusehdot ennen allekirjoittamista.
Maksaminen ja asiakaspalvelu	Selvitä, miten lainan nostot ja lyhennykset hoidetaan, millä tilille maksut tehdään ja miten pankki käsittelee reklamaatiot tai maksuvaikeudet.
Sopimusehdot ja oikeudet	Tarkista sopimuksesta sovellettava laki, ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot ja se, mihin tahoon voit ottaa yhteyttä ongelmatilanteissa.

Usein kysyttyä ulkomaisista pankeista haettavista lainoista

Kysymys	Vastaus
Mitä ulkomaisella pankilla tarkoitetaan?	Ulkomaisen pankin kotipaikka on Suomen ulkopuolella. Se voi tarjota palveluja Suomessa esimerkiksi sivuliikkeen tai rajat ylittävän toiminnan kautta.
Voiko Suomessa asuva hakea lainaa ulkomaisesta pankista?	Voi, jos pankki tarjoaa lainoja Suomessa asuville ja hakija täyttää sen ehdot. Pankki arvioi muun muassa hakijan tulot, menot ja takaisinmaksukyvyn.
Saako lainan euroissa?	Monet Suomessa lainoja tarjoavat ulkomaiset pankit myöntävät lainoja euroissa. Tarkista valuutta sopimuksesta: muussa valuutassa otettuun lainaan voi liittyä valuuttakurssiriski.
Mitä lainan kustannuksia kannattaa vertailla?	Vertaa todellista vuosikorkoa ja lainan kokonaiskustannusta. Huomioi koron lisäksi esimerkiksi avausmaksut, tilinhoitomaksut ja muut sopimukseen kuuluvat kulut.
Mitä asiakirjoja lainahakemukseen voidaan pyytää?	Pankki voi pyytää henkilöllisyyden todentamista sekä tietoja tuloista, menoista ja työsuhteesta. Tarvittavat selvitykset riippuvat pankista ja lainasta.
Miten varmistan, että lainanantaja toimii laillisesti?	Tarkista lainanantajan virallinen nimi, kotimaa ja valvova viranomainen. Selvitä myös, että sillä on oikeus tarjota kyseistä palvelua Suomessa.
Ovatko ulkomaisen pankin lainan ehdot samat kuin suomalaisen pankin?	Eivät välttämättä. Korot, maksut, laina-ajat ja sopimusehdot vaihtelevat pankkien välillä, joten sopimus kannattaa lukea huolellisesti ennen hyväksymistä.
Voiko kuluttajaluottosopimuksesta perua päätöksen?	Suomessa kuluttajalla on yleensä oikeus peruuttaa kuluttajaluottosopimus 14 päivän kuluessa sopimuksen tekemisestä tai myöhemmästä sopimustietojen vastaanottamisesta. Peruuttamisen ehdot ja maksettavat kulut on tarkistettava sopimuksesta.
Mihin voi ottaa yhteyttä, jos lainasta syntyy riita?	Ota ensin yhteyttä pankkiin ja tee tarvittaessa kirjallinen reklamaatio. Suomessa kuluttajaneuvonta voi opastaa kuluttajan ja yrityksen välisessä riidassa; toisessa EU-maassa toimivaan yritykseen liittyvässä rajat ylittävässä asiassa apua voi saada Euroopan kuluttajakeskukselta Suomessa.

Lisätietoa ulkomaisista pankeista

• Finanssivalvonnan rekisterit Finanssivalvonnan rekistereistä voi tarkistaa finanssialan toimijoita ja niiden valvontaan liittyviä tietoja.
• Talletussuoja Suomessa Rahoitusvakausvirasto kertoo talletussuojasta ja sen soveltumisesta eri tilanteissa.
• Pankkitili toisessa EU-maassa EU:n virallinen opas käsittelee pankkitilin avaamista toisessa EU-maassa sekä siihen liittyviä oikeuksia.
• EKP:n pankkiluettelo Euroopan keskuspankin luettelossa on sen suorassa valvonnassa olevia pankkeja.