Pikalainamuodot

Pikavippi

Pikavippi on ensimmäinen ja perinteisin lainamuoto. Alkujaan pikavipit rantautuivat Suomeen vuonna 2005. Pikavippien esikuvana voidaan pitää amerikkalaisia “payday loaneja”, joita ihmiset ottivat selvitääkseen palkkapäivään. Payday loanit maksettiin pois heti seuraavana palkkapäivänä. Pikavippien idea on siis käytännössä sama. Ihmiset voivat luottoyhtiöstä ja luottorajoistaan riippuen hakea haluamansa summan lainaa ja rahat olivat tilillä minuuteissa. Alkuperäisiä pikavippejä haettiin usein 100-1000 euron välistä ja maksuaikaa sai yleensä kuukauden. Pikavipit saavuttivat suuren suosion, mutta ne olivat hieman hämäriä, sillä niiden kokonaiskulut ja ehdot olivat todella epäselviä. Sen lisäksi luotonantajat eivät olleet velvollisia varmistamaan asiakkaiden maksukykyä. Pikavippejä koskevat lait kokivat dramaattisia muutoksia etenkin vuonna 2013, jonka jälkeen suuri osa pikavippiä tarjoavista firmoista lopetti toimintansa. Ne jotka jäivät jäljelle, alkoivat kehittelemään vaihtoehtoisia lainamuotoja korvaamaan aiemmin niin tuottoisan pikavippibisneksen. Nykyisin perinteisiä pikavippejä tarjoavia yhtiöitä on todella vähän. Nekin yhtiöt, jotka niitä tarjoavat, ovat turvautuneet muihinkin lainamuotoihin. Varsinaisten pikavippien aikakausi on mennyttä aikaa.

 

Joustoluotto

Joustoluotto on nykyisin yleisin lainamuoto. Joustoluotto otettiin käyttöön, kun haluttiin keksiä vaihtoehtoinen lainamuoto entisille pikavipeille. Joustoluottoa hakiessa asiakkaan täytyy tunnistautua ensimmäisellä kerralla luotonantajien sivuille verkkopankkitunnuksilla. Näin lainanantaja voi tarkistaa asiakkaan tiedot ja luottokelpoisuuden. Joskus asiakkaalta vaaditaan myös todistuksia tuloista, jotta luotonantaja varmistuu takaisinmaksukyvystä. Joustoluottohakemus tehdään netissä ja se tapahtuu yleensä hyvin nopeasti. Hakemuksen jälkeen suurin osa luottoyhtiöistä antaa lainapäätöksen heti, mutta osa firmoista käsittelee hakemukset vasta toimiston aukioloaikoina, jolloin hakemuksessa saattaa kestää hieman kauemmin. Jos hakemuksesta tehdään myönteinen päätös, maksetaan rahat yleensä heti tilille. Lähes kaikki luotonantajat mainostavat nopeaa maksua, mutta sekin riippuu loppupeleissä siitä missä pankissa asiakkaan tili on ja onko luotonantajalla tili samassa pankissa. Usein luotonantajilla on tilit suurimmissa pankeissa, jolloin rahat siirtyvät jopa 15 minuutin kuluessa myönteisestä päätöksestä. Joissakin tapauksissa asiakkaan pankkitili on eri pankissa kuin missä luotonantajan, jolloin rahojen siirrossa saattaa kestää pari pankkipäivää. Rahaliikenne sijoittuu poikkeuksetta kello 07-23 välille. Tämä on kuluttajansuojalaissa määrätty. Loppupeleissä koko prosessi on kuitenkin yksilöllinen ja on mahdotonta sanoa kuinka kauan lainan saamisessa oikeasti kestää.

Joustoluottoa myönnetään yleensä 1000-2000 euroa. Lainaa hakiessa katsotaan mihin asti asiakkaan luottorajat riittävät ja lainaa myönnetään sen mukaan. Lainan ollessa asiakkaan luottotilillä, voi asiakas nostaa luottotililtä rahaa haluamissaan summissa oikealle tililleen. Usein lainanantajat tarjoavat mahdollisuuden nostaa kerralla 10 euroa-maximilainasumman euron tarkkuudella. Jos luottosummasi on siis 2000 euroa, voit nostaa vaikka 10 kertaa 200 euroa. Kannattaa kuitenkin ottaa huomioon onko sopimuksessasi mahdollisia nostopalkkioita ja onko järkevää nostaa monta kertaa vai kerralla paljon. Nämä vaihtelevat luottoyhtiöittäin. Joustoluotto on hyvä sen puoleen, että rahaa voi nostaa aina kun sitä tarvitsee, silloin kun sitä tarvitsee. Oikeastaan jokaisen luottofirman joustoluottoehdoissa on se hyvä sääntö, että käyttämättömästä luotosta ei tarvitse maksaa kuluja. Eli jos sinulla on esimerkiksi 2000 euroa joustoluottoa tilillä, etkä nosta sitä, ei sinun tarvitse siitä myöskään maksaa. Joustoluotosta maksat vasta silloin, kun nostat rahaa ja silloinkin vain nostamasi rahasumman mukaan. Käyttämätön luotto on tällöin aina kulutonta.

Joustoluoton kulut vaihtelevat luottoyhtiöittäin. Jotkut luottoyhtiöt tarjoavat ilmaista ensilainaa esimerkiksi 400 euroon asti ilman kuluja. Muutoin joustoluottokuluihin kuuluu yleensä avausmaksu, kuukausittainen tilinhoitomaksu ja nostopalkkiot. Näistä löytää usein esimerkkejä luotonantajien nettisivuilta löytyvistä taulukoista ja laskureista, joiden avulla voit asettaa haluamasi lainasumman ja -ajan, jonka jälkeen sinulle lasketaan esimerkki kuukausilyhennykset ja todelliset vuosikorot. Kannattaa kuitenkin huomioida, että todelliset kulut vaihtelevat ja tarkan arvion saa vasta, kun luottosopimusta tehdään. On kuitenkin hyvä tutustua eri lainanantajien tarjouksiin ja vertailla itselle sopivin vaihtoehto.

Joustoluoton takaisinmaksu tapahtuu kuukausittaisten lyhennysten muodossa. Joissakin tapauksissa luotonantaja on asettanut kiinteän kuukausilyhennyksen riippumatta lainasummasta ja -ajasta. Kuukausilyhennystä voi kuitenkin aina lyhentää ilmoitettua enemmän jos haluaa. Laina-aika on joustoluotoissa keskimäärin 3-6 kuukautta. Usein laina-ajaksi voi valita yhdestä kuukaudesta jopa useaan vuoteen riippuen lainasummasta. Joustoluoton takaisinmaksu on yleensä hyvinkin joustavaa. Monet luottofirmat tarjoavat asiakkailleen maksuvapaita kuukausia, jotta asiakas ehtii saada raha-asiansa kuntoon. Luottofirmat tarjoavat usein myös mahdollisuutta maksusuunnitelmaan, jonka avulla asiakas voi yhdessä luotonantajan kanssa sopia realistisen maksusuunnitelman ilman että asiakas joutuisi ottamaan esimerkiksi maksuhäiriömerkinnän.

Joustoluotto on ehdottomasti yleisin ja suosituin lainamuoto markkinoilla. Se on perinteistä pikavippiä luotettavampi ja turvallisempi sekä lainanantajan että lainanhakijan kannalta. Jotkin lainanantajat tarjoavat joustoluottoa myös yrityksille riippumatta yrityksen koosta tai yritysmuodosta. Pikavippeihin verrattuna joustoluotto on vakiinnuttanut paikkaansa lainamarkkinoilla ja se ei ole ajatuksenakaan niin hämärä kuin perinteiset pikavipit. Joustoluotto vastaa käytännössä luottokorttia, mutta se toimii netissä. Joustoluotto tunnetaan myös nimillä “kulutusluotto”, “käyttölaina” ja “käyttöluotto”.

Muitakin lainamuotoja löytyy. Lue niistä lisää täältä.

Muita lainamuotoja

Erilaisia lainamuotoja pikavippien ja joustoluottojen lisäksi on useita. Monet luottoyhtiöt tarjoavat myös erilaisia palveluita esimerkiksi lainojen kilpailuttamiseen. Luottofirmat voivat kilpailuttaa esimerkiksi remonttilainoja tai autolainoja, jotka ovat tarkoitettu nimensä mukaisesti vain remontteja tai autoja varten. Asiakkaan täytyy vain täyttää hakemus netissä ja palvelu kilpailuttaa lainoja eri yhteistyöpankkien välillä. Näin ollen sinun ei tarvitse itse käydä jokaista …